理财小贴士－2

（１）　保险 INSURANCE每个人都要有保险，最好在年轻时，刚开始赚钱的时候就应该买第一份保险。随着薪水的增加，保险也应该加码。进入不同人生的阶段，保险也应该检讨，选择适合自己的一份保单。

以个人的不同保单来与大家分享：－
１。储蓄保单(ENDOWMENT PLAN)保险经纪在介绍的时候，往往没告诉你，回报不保证.（returns are not guarantee, yields are projected and based on pass performance，maturity benefits will base on future performance). 以个人经验来说，保单期满时，回报只有达到PROPOSAL RATES，或者更少，不可能会超过。一种强逼储蓄，适合没有自制能力的人　（21 YEARS ENDOWMENT PLAN – AVE RETURN ONLY 2.5 ~2.8%, BASED ON ENTRY DATE OF 23 YEARS)

2.　人寿保单附分红　（WHOLE LIFE PLAN WITH CRB)保费低，保障高，放长时间，红利甚至高于储蓄保单

３。　疾病保单附分红　（LAP - LIVING ASSURANCE PLAN WITH CRB)有26种疾病保障，事事无意料，买个保险，买个安心。

４。财务保单（CASH FINANCIAL)好处，保费只须还10年，终身受保。而且，每年保险公司还会分发现金红利。　

ILLUSTATION BASED ON ENTRY AGE OF 23 YRS, FOR PERIOD OF 21 YEARS.

TYPE		PREMIUM P.A.	TOTAL PREMIUM PAID	SUM ASSURED	MATURITY VALUE/CASH VALUE	NETT RETURN	YIELD (%)
ENDOWMENT		1010.70	21224.70	15000	34000	12775.30	2.86%
*WHOLE LIFE (CRB)		657.50	13807.50	50000	22000	8192.50	2.82%
*WHOLE LIFE -LAP		474.20	9958.20	20000	9800	-158.20	--
*WHOLE LIFE FINANCIAL CASH		882.50	8825	50000	16000	7175	4.06%

*but don’t remember these are whole life policies, it will not mature after 21 years, the longer period you hold, the cash value will grow even greater, and you are cover throughout your life.

（２）外汇 – FOREIGN CURRENCY DEPOSIT通过银行买外汇，别去找经纪买期货，风险太高。
１。　选择你熟悉的国家，要对政治有所了解，才能获益。
２。　赚的不只是利息还有对换率，一般上，利息高过新币多多。
３。　就象定期存款，买你要的货币存放１个月或２个月。到期本金自动转，利息存户口。
EXAMPLE:

CURRENCY	1 MONTH INTEREST RATE	MIN DEPOSIT
SINGAPORE DOLLARS	0.70%	SGD 1000
U.S. DOLLARS	4 - 4.70%	USD 5,000
AU DOLLARS	4.5 - 5.50%	AUD 5,000
NEW ZEALAND DOLLARS	6 - 6.70%	NZD 5,000

I BROUGHT USD10,000 @ 1.62 = SGD 16,200 IN JAN 2006
YR 2006 – USD INTEREST RATE – 4.5% EXCHANGE 1.55 =SGD 1
YR 2006 – SGD INTEREST RATE – 0.75%
IF YEAR 2007, USD INTEREST RATE STILL REMAINS 4.5%,
BUT EXCHANGE USD 1.51 ＝ SGD 1
YEAR 2007, SGD INTEREST RATE – 0.75%

YEAR	IF DEPOSIT IN US DOLLARS	IF DEPOSIT IN SGD DOLLARS	DIFFERENCE
2006	697.50	75	622.50
2007	679.50	75	604.50

WITHIN 2 YEAR, EVEN THE USD DEPRECIATE, BUT THE INTEREST STILL CAN COVER BACK, IF USD APPRECIATE, YOU WILL NOT ONLY EARN THE INCREASE ON PRINCIPAL AND INTEREST, VICE VERSA FOR OTHER CURRENCY. OF COURSE, DON'T TAKE THE RISK TO INVEST IN THAI, RINGIT, INDONESIA RUPEE ETC.

(3) 基金UNIT TRUST 当股市不稳定的时候，可以考虑基金。
１。要选择基金经理，研究该基金过去的表现。
２。基金的费用太高，管理费，开端费等等，如果基金表现不好，不够回本，小心为妙！
３。PROTECTED CAPITAL FUND,　有限期的这些基金，回报不高。我的经验　－　５年为限　－　只达１到2.8%　表现差劲。
**根据报导，国民用公积金投资的基金只有30％赚钱！

(4) 短期保本计划(MONEY FUNDS OR MAXI DOLLARS – ISSUED BY BANK OR INSURANCE CO.)CHOICE OF 5, 8, 10 YEARS ETC
LOW RISK CAPITAL GUARANTED
IF LEAVE UNTIL MATURITY DATE. AVE YIELD – ABOUT 2.8 – 3.2% P.A.

(5) FIXED DEPOSIT　－定期存款低风险注意银行促销，有时会达到　２－３％　（需要５万块，新存款，AUTO RENEWAL不算）

６）储蓄　SAVINGS应该要有最少６个月的薪金。流动率高，适合暂时存放，等待时机做其他方面的投资。

７）　股票 SHARES高风险，高回保
股票的选择
1。会发高股息的公司
2。业绩好，基础好的公司
3。在发布业绩前进场
4。分散风险，选择不同行业的股票，别把全部的钱放在同一只股票上。
５。买在利好消息前。
６。别道听途说，要先分析，看看公司的报告书等等
7。流动率高的股票。

买股票的自制力
1。要在对的时机，对的时间入场
２。要有持票能力
３。千万不可贪，见好就放，最重要先赚回本钱
４。做功课，看报纸，了解经济，社会，大环境等等课题。
５。很多投资家都说止亏，退场。我没照做，而是等，等股票回升，最后，我没亏钱反而赚了比银行还高的利息。（当然，我不需要用到这笔钱，而这一等，就等了七年。并不是每只股都有希望回升到你要的价位，那些没作为的就只好报销算了)
６。运气还是要的。
７。不要借钱买股票
8。要证实谣言的来源，别恐慌，稳住阵脚。
９。要往前看，别耿耿于怀于买到高价位和卖得不是最高点等。
１０。记录手上的所有股票，股息派发，红利等等，盈亏都得记录在案，作为日后投资的个案。

以上都是个人投资心得，并不代表任何投资机构。